Vai Tavs mērķis ir bankas aizdevums?
Mūsdienās patēriņa aizdevums ir pieejams gan bankās, gan pie nebanku aizdevējiem. Izvēli par labu vienam vai otram kreditoram lielā mērā nosaka aizņemšanās noteikumi un izredzes saņemt kredītu. Šoreiz parunāsim par to, kā bankas izvērtē kredītu ņēmēju atbilstību un maksātspēju, un kādus klientu pārbaudes mehānismus izmanto nebanku aizdevēji.
Kredītvēsture – noteicošais faktors
Pirmā lieta, ko pārbauda bankas, ir potenciāla aizņēmēja kredītvēsture. Tā ir informācija par fiziskās personas kredītmaksājumiem un parādiem, ja tādi ir bijuši. Dati par kredītvēsturi glabājas Latvijas Bankas un parādu piedziņas kompāniju reģistros. Kredītvēsture var būt:
- pozitīva – personai nav aktīvu parādu, kredītvēsture liecina par veiksmīgu aizdevumu nomaksu;
- negatīva – personai nav aktīvu parādu, bet pagātnē ir bijuši sarežģījumi ar kredītmaksājumiem;
- negatīva – personai ir aktīvi parādi.
Ir iespējama arī neitrāla kredītvēsture, ja cilvēks ne reizi nav izmantojis kreditēšanas pakalpojumus un nav kavējis ikdienas maksājumus (rēķini, soda nauda, uzturlīdzekļi u.c.). Šajā gadījumā labākā pozīcijā atrodas cilvēks ar vismaz vienu atmaksāto kredītu, jo tas apliecina pietiekamu ienākumu līmeni un atbildīgu attieksmi pret aizņemšanos.
Maksātspēja jeb ienākumu pārbaude
Otrais un ne mazāk svarīgs kritērijs ir kredīta ņēmēja ienākumu līmenis. Bankas var izvērtēt tikai oficiālus ienākumus, tāpēc bankas aizdevums ir pieejams tikai oficiāli nodarbinātiem cilvēkiem. Maksātspējas līmeni ietekmē:
- ikmēneša ienākumi un to stabilitāte;
- apgādājamo skaits;
- esošo kredītmaksājumu apjoms;
- ienākumu un izdevumu attiecība.
Bankas pievērš lielu uzmanību vēlamā kredīta atbilstībai maksātspējai. Aizdevums nedrīkst pārsniegt 20-30% no ikmēneša ienākumiem, tāpēc pēc pilnas kredītrisku izvērtēšanas banka var piedāvāt zemāku kredītlimitu.
Foto: Shutterstock.com
Papildu faktori: kas vēl var ietekmēt bankas lēmumu?
Kredītvēstures un maksātspējas pārbaudes visvairāk ietekmē potenciāla aizņēmēja kredītreitingu, bet banka ņem vērā arī citus kritērijus. Tie nav nepastarpināti saistīti ar klienta ienākumiem, bet pozitīvi ietekmē cilvēka finanšu reputāciju no banku skatpunkta. Bankas aizdevums ar labākiem nosacījumiem var būt pieejams personām:
- kuri ir ilgstoši un lojāli bankas klienti;
- kuri saņem uz konkrētas bankas kontu savus ikmēneša ienākumus;
- kuri jau ir izmantojuši šīs bankas kredītus vai kredītkartes.
Nozīme ir arī klienta darba attiecībām. Banka vienmēr izvērtē kredīta ņēmēja amatu, darba stāžu, pievērš uzmanību karjeras izaugsmei. Vislielākās izredzes saņemt bankas aizdevumu ar labiem nosacījumiem ir cilvēkam ar stabiliem, pietiekami lieliem ienākumiem un pastāvīgu darba vietu ar vairāku gadu stāžu.
Foto: Shutterstock.com
Ar ko atšķiras nebanku aizdevums?
Aizdevums no nebanku kredītdevējiem atšķiras no banku kredīta galvenokārt ar tehniskajām detaļām. Nebanku kredītam var pieteikties tiešsaistē, visa komunikācija ar aizdevēju notiek elektroniski, un kredīta ņēmējam parasti nav jādodas uz aizdevēja filiāli, lai parakstītu līgumu. Taču, tāpat kā bankas, arī nebanku aizdevēji rūpīgi izvērtē katru kredītpieteikumu un izmanto tādus pašus instrumentus: maksātspējas un kredītvēstures pārbaudi.
Un tomēr banku un nebanku patēriņa aizdevums nav identiski pakalpojumi. Nebanku kredītdevēji bieži piedāvā fiksētu procentu likmi, tāpēc aizdevums ir pieejams ar vienādiem nosacījumiem gan jaunajiem, gan pastāvīgajiem aizņēmējiem ar dažādu maksātspēju. Nebanku kredītdevēju piedāvājumā ir arī aizdevumi, ko nevar saņemt bankā: īstermiņa kredīts ar termiņu līdz 30 dienām, bezprocentu aizdevums un elastīgs ātrais kredīts.
Galu galā, nedz bankas, nedz nebanku aizdevums nav universāls pakalpojums, tāpēc kredīta ņēmējam vienmēr jāizvērtē konkrēta piedāvājuma plusi un mīnusi un sava iespēja atmaksāt aizdevumu termiņā. Pozitīva kredītvēsture un atbildīga pieeja aizdevumiem var palīdzēt Tev saņemt vēlamo kredītu gan bankā, gan pie nebanku aizdevējiem!
