Kredītu apvienošana – kas tas ir?

Nonākot finansiālās grūtībās, svarīgākais, ko vajadzētu atcerēties – ir jāmeklē risinājumi, alternatīvas, kas varētu palīdzēt iziet no sarežģītās situācijas. Nesēžot rokas klēpī salikušiem un, negaužoties par savām problēmām, mēs jau esam soli pretī tam, lai atrisinātu ķibeli. Viena no jomām, kurā daudziem no mums gadās sastapties ar dažādiem izaicinājumiem, ir personīgo finanšu plānošana. Šajā rakstā pastāstīsim vairāk par to, kā darbojas kredītu apvienošana, kas daudziem aizņēmējiem var palīdzēt atvieglot kredītsaistību pārvaldību ikdienā.

Kā darbojas kredītu apvienošana?

Iespējams, arī Jums tāpat, kā daudziem citiem cilvēkiem mūsdienās ir noformētas aktīvas kredītsaistības vairākās iestādēs. Tas var būt, piemēram, ātrais un patēriņa kredīts. Izmantojot priekšrocības, kuras sniedz vairāku kredītu apvienošana vienā maksājumā, ir iespējams iegūt vienu summu ar konkrētu atmaksas termiņu. Šim jaunajam aizdevumam būs ne tikai cita kredītiestāde, bet arī jauna procentu likme un, ļoti iespējams, arī izdevīgāki aizņemšanās nosacījumi. Tādēļ tā vietā, lai uztrauktos par vairāku maksājumu veikšanu mēnesī, Jums būs jādomā tikai par viena rēķina segšanu. Ja esat no tiem cilvēkiem, kas ikdienā saskaras ar vairāku kredītu maksājumiem, šī būs laba izvēle, kā padarīt finanšu plānošanu vienkāršāku.

Kādus kritērijus aizdevēji ņem vērā, izskatot pieteikumus kredītu apvienošanai?

Lai arī kredītu apvienošana nav gluži tas pats, kas aizdevuma noformēšana tā standarta izpratnē, šiem pakalpojumiem ir daudz kopīgu īpašību. Piemēram, kritēriji, kas tiek ņemti vērā, izvērtējot klientu pieteikumus kredītu apvienošanai. Vispirms, protams, vērā tiek ņemta personas maksātspēja, proti, lai ienākumi būtu oficiāli, regulāri un atbilstošā līmenī. Pandēmijas laikā aizdevēji dažkārt mēdz izvērtēt arī to, kādā jomā persona strādā.

Šiem kritērijiem seko arī kredītvēsture – tas ir personas agrāko un esošo finansiālo saistību apkopojums, pēc kuras var izvērtēt, vai cilvēks regulāri un atbildīgi atmaksā aizdevumus. Jāpiemin, ka kredītvēsturi var ietekmēt arī tas, vai laikus apmaksājam mājokļa komunālo pakalpojumu vai telefona sarunu rēķinus. Ja iepriekš personas kredītvēsture būs sabojāta, kredītiestāde, kurā pieteiksieties, to redzēs, kā rezultātā Jūsu kredītu apvienošanai var būt noteikta augstāka procentu likme, var tikt pieprasīta ķīla vai galvotājs.

Visbeidzot, svarīgs kritērijs kredītu apvienošanas pakalpojuma piešķiršanā ir arī noformēto aizdevumu skaits, to kopējā summa, atmaksas termiņš un ikmēneša maksājumu apjoms. Izvērtējot šo kopumu, kā arī to, cik punktuāli klients ir iepriekš atmaksājis aizdevumus, kredītiestāde izvērtē, vai var apvienot kredītus.

Vai var apvienot neierobežotu kredītu skaitu?

Viens no jautājumiem, kas interesē daudzus cilvēkus, kuriem aktuāla parādu apvienošana – kāds ir maksimālais apvienojamo aizdevumu skaits? Dažādās kredītiestādēs šis skaits var atšķirties, taču visbiežāk kredītu apvienošana online pieejama 10 līdz 15 aizdevumiem uzreiz.

Ir gadījumi, kad kredītiestādes norāda nevis maksimālo apvienojamo aizdevumu skaitu, bet gan maksimālo summu, kāda ir pieejama. Nereti tie ir aptuveni 10 000 eiro, taču ir arī gadījumi, kad dažas iestādes apvieno kredītus vienā pat tad, ja to kopējā summa ir līdz 100 000 eiro. Protams, šeit atkal jāatgādina, ka katra klienta iespējas tiek izvērtētas individuāli.

Viens no iemesliem, kādēļ cilvēki meklē kredītu apvienošanas iespējas, ir vēlme samazināt kopējo ikmēneša maksājumu apjomu, kā arī pagarināt aizdevuma atmaksas termiņu. Arī termiņš, ko kredītiestādes piedāvā apvienošanas gadījumos, ir ierobežots. Visbiežāk maksimālais termiņš ir seši gadi, taču izņēmuma gadījumos tas var būt arī ilgāks.

Kāpēc cilvēki izvēlas apvienot kredītus?

Mūsdienās patērētājiem ir pieejami daudzveidīgi finanšu pakalpojumi, tajā skaitā, visu kredītu apvienošana. Lai arī pakalpojums ir parādījies salīdzinoši nesen, tas ieguvis popularitāti, un kredītiestāžu skaits, kas piedāvā šādu iespēju, arvien aug. Kādēļ cilvēki izvēlas apvienot ātros kredītu vai ilgtermiņa aizdevumus?

  • Vienkāršāka ikdiena – nav šaubu, ka daudziem no mums katru mēnesi ir jādomā par to, kā laikus apmaksāt visus rēķinus, atlicinot līdzekļus arī nepieciešamo preču iegādei. Ja, piemēram, četru rēķinu vietā ir jādomā tikai par viena rēķina apmaksu, finanšu kontrolēšana kļūst daudz vienkāršāka, un arī stresa līmenis samazinās;
  • Mazāki aizdevumu apkalpošanas izdevumi – daudzas kredītiestādes saviem klientiem piemēro maksu par kredītu apkalpošanu. Ja Jums ir vairākas saistības, jārēķinās ar lielākiem izdevumiem. Taču, kādēļ gan neietaupīt, ja tas ir iespējams? Kredītu apvienošana vienā maksājumā bez ķīlas ļauj ietaupīt un palīdz atmaksāt esošos aizdevumus vienkāršāk;
  • Iespēja uzlabot kredītvēsturi – kā jau minējām, mūsu kredītvēsturē saglabājas informācija par visām kredītsaistībām un to, cik veiksmīgi esat tās nokārtojuši. Ja cilvēks saprot, ka viņš nevarēs laikus atmaksāt esošos aizdevumus ar tādu ikmēneša maksājumu, kāds ir šobrīd, viens no variantiem, kā izvairīties no kredītvēstures sabojāšanas ir kredītu apvienošana bez ķīlas. Tās rezultātā vecie aizdevumi tiks dzēsti un jāmaksā būs tikai jaunais kredīts ar garāku termiņu un mazāku ikmēneša summu;
  • Vienkārša pieteikšanās – rodoties problēmām ar esošo aizdevumu atmaksu, cilvēki mēdz meklēt risinājumus internetā. Pateicoties tam, ka kredīta apvienošana mūsdienās ir pieejama internetā, un to var izmantot, neizejot no mājas, cilvēki labprātāk izvēlas šādus risinājumus, nevis, piemēram, dodas jautāt pēc palīdzības draugiem vai tuviniekiem;
  • Risinājums, kā samazināt kopējo atmaksājamo summu – kreditēšanas piedāvājums ir plašs, taču cilvēkiem jābūt uzmanīgiem, izvēloties īsto iestādi. Aizņemšanās, rūpīgi neizpētot nosacījumus, var novest pie tā, ka nāksies maksāt kredītu, kura nosacījumi Jums ir neizdevīgi un procentu likmes – augstas. Meklējot risinājumus, noteikti nonāksiet arī pie kredītu apvienošanas. Izvēloties iestādi, kura piedāvā samērīgas procentu likmes un labus nosacījumus, varēsiet samazināt kopējo atmaksājamo summu.

Kas var apgrūtināt kredītu apvienošanu?

Apsverot kredītu apvienošanas pakalpojuma izmantošanu, noteikti ir jāsaprot, ka arī šīs ir finansiālas saistības, un tās jāuztver atbildīgi. Ir rūpīgi jāizvērtē, vai kredītiestādes nosacījumi atbilst Jūsu iespējām.

Mēdz būt situācijas, kad ilgtermiņa vai ātro kredītu apvienošana tomēr nav tik viegli pieejama. Iemesli tam var būt dažādi:

  • Jūs neatbilstat kredītiestādes prasībām – vienā no iepriekšējām raksta sadaļām tuvāk apskatījām to, kādi ir biežākie kritēriji, kurus aizdevēji ņem vērā, izvērtējot klientu pieteikumus kredītu apvienošanai. Ja Jūs neatbilstat vienam vai vairākiem no šiem kritērijiem, piemēram, Jūsu ienākumu līmenis ir pārāk zems, tad šādā gadījumā kredītiestāde aizdevumu apvienošanu, visticamāk, atteiks;
  • Jums tiek prasīts galvotājs vai ķīla – lai arī vairumā gadījumu aizdevēju piedāvājumā ir kredītu apvienošana vienā bez ķīlas, ja viņi redzēs, ka Jūsu ienākumi ir salīdzinoši zemi, kredītvēsture nav tik laba, cik tai vajadzētu būt, vai arī kredītu apjoms ir ļoti liels, apvienošanai var tikt prasīta ķīla vai galvotājs. Ja to nevarēsiet nodrošināt, ātro kredītu apvienošana nebūs pieejama;
  • Kredītiestāde nevar piedāvāt Jums nepieciešamo summu – kā jau minējām, aizdevēji piedāvā iespēju apvienot ierobežotu aizdevumu skaitu, kā arī nosaka limitu maksimālajai aizdevumu summai, kādu var apvienot. Ja Jūsu aktīvo kredītu skaits vai to kopējā summa būs pārāk liela, apvienošana konkrētajā iestādē nebūs pieejama.

Kādos gadījumos kredītu apvienošana noder visbiežāk?

Lai izvērtētu to, vai kredītu apvienošana vienā maksājumā ir Jums piemērotākais risinājums, noteikti vajadzētu saprast, ar kādu nolūku šo pakalpojumu plānojat izmantot. Lūk, daži no populārākajiem piemēriem, kad ir vērts izmantot kredītu apvienošanu:

  • Jūsu esošo aizdevumu nosacījumi ir neizdevīgi un rada nevajadzīgus papildus izdevumus;
  • Jums tūlīt radīsies vai ir jau radušies aizdevumu maksājumu kavējumi, kā rezultātā nepieciešams atrast risinājumu, kas palīdzēs izvairīties no parādu piedziņas. Šeit gan jāņem vērā, ka ne visi aizdevēji piekrīt palīdzēt tad, ja ir negatīva kredītvēsture, zaudēts darbs, vai ir kavēti maksājumi, taču ir situācijas, kad, izvērtējot gadījumu individuāli, palīdzība tiek sniegta;
  • Jūsu ienākumu līmenis ir pēkšņi samazinājies, un tāpēc nevarat veiksmīgi segt ikmēneša maksājumus;
  • Jūsu esošo aizdevumu kopējā summa ir ļoti liela, bet parādu apvienošana var palīdzēt to samazināt, jo varat atrast kredītiestādi, kas piedāvā zemāku procentu likmi;
  • Jūs iepriekš esat noformējuši aizdevumu ar īsu atmaksas termiņu un lieliem ikmēneša maksājumiem, bet tagad nespējat vairs šo summu veiksmīgi atmaksāt;
  • Jums ir vairāki kredīti, kuru maksājumus līdz šim esat izpildījuši veiksmīgi, taču labprāt atvieglotu savu ikdienu, apvienojot vairākus maksājumus vienā.

Kā redzat, kredītu apvienošanai ir savas priekšrocības un trūkumi, un to visu vajadzētu ņemt vērā, izvērtējot, vai šis pakalpojums ir piemērots arī Jums.

 
Autors:
Par mani: Jana Kalniņa - budžeta plānošanas un privāto finanšu eksperte. Jana ieguvusi bakalaura grādu biznesa vadībā un kopš 2009.gada raksta par privātajām finansēm, budžeta plānošanu, ieguldījumu un kreditēšanas iespējām Latvijā.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *