Kas ir kredītvēsture un kā to pārbaudīt?

Svarīgs aspekts, kas tiek vērtēts, izskatot jebkuru aizdevuma pieteikumu, ir kredītvēsture. Gan banku, gan nebanku kredītdevēju izstrādātie nosacījumi paredz nosacījumu, ka, lai saņemtu aizdevumu, kredītvēsturei ir jābūt pozitīvai. Ņemot vērā to, ka daļa aizdevumu šobrīd ir pieejami bez ķīlas un galvojuma, laba kredītvēsture, līdzīgi kā kredītņēmēja maksātspēja, ir būtisks nodrošinājums, ka kredītsaistības tiks izpildītas laikā un līgumā noteiktajā apmērā.

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir pārskats, kas atspoguļo informāciju par personas parādsaistībām – gan esošajām, gan jau nokārtotajām. Pieejami dati gan par kopējo kredītsaistību apmēru, gan to, cik atbildīgi un savlaicīgi tās tiek pildītas.

Svarīgi piebilst, ka kredītvēsturi ietekmē ne tikai kredītu esamība, bet arī komunālie maksājumi, līzings, galvojums par kādu citu personu, kā arī citas finansiālās saistības. Tātad – personas kredītvēsture sāk veidoties tajā brīdī, līdz ko persona sāk izmantot ne tikai kredītiestāžu, bet arī citu pakalpojumu sniedzēju piedāvātās iespējas. Šis ir iemesls, kādēļ ir svarīgi domāt ne tikai par atbildīgu kredītu atmaksu, bet arī per citu maksājumu veikšanu.

Kavēti maksājumi negatīvi ietekmē kredītvēsturi. Tas, savukārt, var traucēt saņemt finanšu pakalpojumus nākotnē. Lai no tā izvairītos, ir jāievēro atbildīgas aizņemšanās pamatprincipi un pirms jaunu saistību uzņemšanās rūpīgi jāizvērtē sava maksātspēja.

Faktori, kas negatīvi ietekmē kredītvēsturi

Informācija par kredītvēsturi ir pieejama speciāli šim nolūkam izveidotās datubāzēs. Tas nozīmē, ka kredītdēvējs vai cits finanšu pakalpojuma sniedzējs, var redzēt ne tikai iekšējo informāciju (piemēram, datus par iepriekš izsniegtajiem kredītiem un to atmaksu), bet arī informāciju, kas pieejama Bankas Kredītu reģistrā, Kredītinformācijas biroja apkopotajos datos un citās datubāzēs.

Kredītvēsturi negatīvi var ietekmēt dažādi faktori, piemēram:

• Kavēti maksājumi – savlaicīgi nenokārtoti kredītmaksājumi var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi. Tomēr tas nenozīmē, ka viens nokavēts maksājums uzreiz tiks uzskatīts par parādu un ierindos Jūs parādnieku sarakstā. Piemēram, Bankas kredītu reģistra datubāzē parādās tikai informācija par maksājumiem, kas kavēti vairāk nekā 60 dienas un kuru apmērs pārsniedz 150 EUR;
• Bezatbildīga kredītu noformēšana – viens no tipiskiem iemesliem, kādēļ veidojas negatīva kredītvēsture, ir laikus nenokārtotas kredītsaistības;
• Galvojums – kredītvēsturi negatīvi var ietekmēt arī par citu personu sniegts galvojums, kura, savukārt, nepilda savas kredītsaistības. Lai Jūs nepārsteigtu sabojāta kredītvēsture, pirms jebkādu saistību uzņemšanās rūpīgi jāizvērtē visi ar to saistītie riski.

Maksātspēja ir būtisks faktors, kas ietekmē kredītvēsturi, tādēļ finanšu lēmumi ir jāpieņem pārdomāti, saskaņojot vēlmes ar reālajām iespējām.

Kā parūpēties par pozitīvu kredītvēsturi?

Ņemot vērā, ka kredītvēsture privātpersonām, tāpat kā juridiskām personām, ir ļoti būtiska, svarīgi ir rīkoties atbildīgi gan uzņemoties saistības, gan tos izpildot.

• Aizņemieties tikai tad, ja ir pārliecība, ka spēsiet kredītu atmaksāt līgumā noteiktajā laikā un apmērā;
• Ievērojiet noteiktos rēķinu apmaksas termiņus;
• Rūpīgi izvērtējiet savas iespējas sniegt galvojumu kādai citai personai;
• Neuzņemieties saistības kāda cita vietā – piemēram, nenoformējiet līzingu uz sava vārda, ja maksājumus veic kāds cits;
• Sekojiet līdzi, lai saistību apmērs būtu atbilstošs Jūsu reālajām iespējām. Šeit labi noder personīgā budžeta plānošana. Svarīgi sekot līdzi, lai aktīvo kredītsaistību apmērs nav pārāk liels – saskaņā ar ekspertu rekomendācijām, ikmēneša kredītmaksājumiem nevajadzētu pārsniegt 30% no ienākumu apmēra. Tomēr ir ieteicams ņemt vērā arī citus obligātos izdevumus, jo var gadīties, ka optimālais kredītsaistību apmērs tomēr ir daudz mazāks;
• Aizņemieties tikai tik, cik nepieciešams konkrētajam mērķim. Ir viegli paņemt vairāk nekā patiesībā vajadzīgs, bet atmaksāt šo summu pēc tam var būt sarežģīti.

Zinot un pielietojot gudras finanšu pratības un atbildīgas aizņemšanās pamatprincipus, ir viegli saglabāt pozitīvu kredītvēsturi.

Kā pārbaudīt kredītvēsturi?

Lai izvairītos no nepatīkamiem pārsteigumiem, kad kredīta vai cita pakalpojuma pieteikums tiek noraidīts negatīvas kredītvēstures dēļ, prātīgi ir regulāri pārbaudīt kredītvēsturi pašam. To iespējams izdarīt dažādos veidos, turklāt vairumā gadījumu – bez maksas.

• Viens no vienkāršākajiem veidiem ir sazināties ar kredītkompānijām, kur Jums ir aktīvas kredītsaistības, un pajautāt informāciju par to apjomu, atmaksas termiņu un citām detaļām. Parasti šī informācija ir pieejama arī reģistrācijas laikā izveidotā klienta profilā konkrētā aizdevēja mājas lapā. Ja tomēr rodas kādas neskaidrības, sazinieties ar kredītiestādes darbiniekiem. Labāk ir visu precizēt, nekā vēlāk saskarties ar nepatīkamu situāciju;
• Latvijas Bankas kredītu reģistrā, kas ir Latvijas Bankas veidota un uzturēta datubāze, ir pieejama informācija gan par privātpersonu, gan juridisko personu kredītsaistībām, kā arī sniegtajiem un saņemtajiem galvojumiem. Reģistrā apkopota informācija no apdrošināšanas kompānijām, kredītiestādēm, līzinga kompānijām, Valsts kases, kā arī AS “Attīstības finanšu institūcija Altum”. Ziņas par izbeigtajām saistībām reģistrā saglabājas 10 gadus, savukārt informācija par pārkāpumiem pieejamas 5 gadus pēc pārkāpuma pilnīgas samaksas. Plašāku informāciju atradīsiet interneta vietnē www.bank.lv;
• Kredītinformācijas birojs ir plaši izmantota iespēja, kā pārliecināties par savas kredītvēstures statusu. Kredītinformācijas biroja darbības mērķis ir veicināt atbildīgu saistību uzņemšanos un izpildi. Ja arī Jums aktuāls jautājums: “Kāda ir mana kredītvēsture?” apmeklējiet interneta vietni ar tādu pašu nosaukumu – www.manakreditvesture.lv un, iepriekš reģistrējoties, iegūstiet informāciju par aktīvajām kredītsaistībām, kā arī par kavētajiem maksājumiem. Birojā ir pieejama arī detalizēta informācija, bet tas jau ir maksas pakalpojums;
• CREFO birojs ir vēl viena iespēja būt lietas kursā par savu kredītvēsturi. Birojs nodrošina informāciju par aktīvajām finansiālām saistībām un kredītvēsturi. Tāpat tur ir iespējams ierobežot jaunu saistību uzņemšanos, kā arī laikus pamanīt, ja norādītā informācija par saistībām ir neprecīza. Vairāk informācijas – www.crefobirojs.lv.

Izvēlieties sev ērtāko variantu un pārliecinieties par savu kredītvēstures statusu, kā arī saņemiet citu noderīgu informāciju, kas palīdzēs uzlabot finanšu pratību un pieņemt atbildīgākus lēmumus.

Kā rīkoties negatīvas kredītvēstures gadījumā?

Negatīva kredītvēsture nav nekas tāds, ko nevarētu labot, tomēr tam ir vajadzīga ātra un atbildīga rīcība. Ja ir nenokārtotas finansiālās saistības, neignorējiet to. Pēc iespējas ātrāk sazinieties ar attiecīgo kredītiestādi un mēģiniet vienoties par abām pusēm pieņemamu risinājumu. Aizdevēji un citi pakalpojumu sniedzēji ir ieinteresēti atgūt savu naudu, tādēļ var piedāvāt, piemēram, sastādīt jaunu maksājumu grafiku.

Arī situācijā, kad rodas grūtības samaksāt ikmēneša kredītmaksājumus, ir vērts sazināties ar aizdevēju, lai vienotos par kredīta brīvdienām vai citu risinājumu, kas neļaus Jums iekļūt parādnieku sarakstā. Pats galvenais ir jebkuru sarežģītu situāciju risināt savlaicīgi.

Lai mazinātu finanšu slogu, noderīga var būt arī kredītu apvienošana. Tas nozīmē, ka tiek sastādīts jauns aizdevuma līgums, un turpmāk vairāku ikmēneša maksājumu vietā jāmaksā tikai viens. Tas nav vienīgais iespējamais ieguvums – bieži vien jaunā līguma nosacījumi ir kredītņēmējam izdevīgāki, piemēram, kredītam tiek piemērota zemāka procentu likme. Tomēr te jāatceras, ka šis finanšu pakalpojums pieejams personām ar pozitīvu kredītvēsturi.

Situācijā, kad ir kavēti maksājumi, kredītvēsture ir sabojāta, bet parādsaistību slogs – pārāk liels, jāmeklē citi risinājumi. Konsultējieties ar speciālistiem, lai izskatītu labākās iespējas.