Kas ir pārkreditācija un vai Jums tā nepieciešama?

Daudzi no mums ikdienā cīnās ar stresu, ko rada gan problēmas darbā, gan ģimenē un, protams, finansiālajā situācijā. Labā ziņa ir tā, ka lielāko daļu sarežģījumu ir iespējams risināt, tajā skaitā, ar naudu saistītās raizes. Piemēram, ja esat noformējuši vairākus aizdevumus un vēlaties atvieglot savu ikdienu, iespējams, ir vērts apsvērt tādu risinājumu kā kredītu pārkreditācija. Kas tā ir, un, kādos gadījumos to izmanto, lasiet turpinājumā.

Kas ir pārkreditācija?

Par to, kas ir pārkreditācija, ir dzirdējuši daudzi no mums. Citi šī pakalpojuma apzīmējumi ir arī – kredītu refinansēšana, aizdevumu apvienošana vai restrukturizācija. Vienkārši runājot, izmantojot pārkreditāciju, mēs varam apvienot vairākas aktīvas kredītsaistības vienā aizdevumā. Šis pakalpojums pie mums nav jauns, aizdevēji to sāka piedāvāt jau pirms vairākiem gadiem, un šobrīd tas ir salīdzinoši bieži izmantots risinājums.

Aizdevumus izmantojam dažādām vajadzībām, tādēļ nav pārsteigums, ka tie nereti ir noformēti pie atšķirīgiem kredītdevējiem. Arī šajā gadījumā ilgtermiņa vai ātro kredītu pārkreditēšana nebūs problēma, jo šis pakalpojums visbiežāk sniedz iespēju apvienot aizdevumus, neatkarīgi, kur tie noformēti. Rezultātā Jūs iegūstat vienu kredītu ar konkrētu atmaksas periodu un ikmēneša maksājumiem. Nav vairs jāuztraucas par to, vai visi rēķini ir laikus apmaksāti pilnā apmērā.

Kredīta refinansēšana nav gluži tas pats, kas vienkārša aizņemšanās, tādēļ arī nepieciešamība pēc tā rodas retāk. Taču, ja ir vēlme padarīt savu finanšu pārvaldību vienkāršāku, šis varētu būt risinājums, kuru apsvērt. Protams, vienlaikus arī vērts zināt vairāk par to, kādas ir šī pakalpojuma priekšrocības un trūkumi.

Kādus aizdevumus visbiežāk var pārkreditēt?

Viens no jautājumiem, kas nereti samulsina daudzus kredītņēmējus, saistīts ar to, kādus aizdevumus ir iespējams pārkreditēt? Kā zināms, mūsdienās ir pieejami dažādi kredītu veidi atšķirīgām vajadzībām. Ko no tā visa var pārkreditēt? Lūk, biežākie piemēri:

  • Ātro kredītu pārkreditēšana – īstermiņa aizdevumi Latvijā ir labi pazīstami, un tos cilvēki nereti izmanto ne vien ērtās pieejamības dēļ, bet arī tāpēc, ka ar šī finansējuma palīdzību var ātri atrisināt dažādas steidzamas īstermiņa problēmas, piemēram, ja pēkšņi saplīst mašīna, vai nepieciešams izmantot ārstniecības pakalpojumus. No citiem aizdevumiem ātrie kredīti visbiežāk atšķiras ar salīdzinoši nelielu pieejamo summu un īsāku atmaksas termiņu. Kā jebkuru citu kredītsaistību gadījumā arī šie aizdevumi jāuztver atbildīgi, ņemot vērā atmaksas termiņu un summu. Tomēr ir gadījumi, kad kādu iemeslu dēļ vairāki kredīti vienlaikus rada pamatīgu slogu. Šādās situācijās der atcerēties, ka ir pieejama ātro kredītu pārkreditācija bez ķīlas, ar noteikumu, ka tas tiek darīts laikus, pirms aizdevumu atmaksa ir iekavējusies.
  • Auto kredīts – automašīna jau sen daudziem no mums nav luksusa prece, tā ir ikdienas nepieciešamība. Šī iemesla dēļ vēlamā transportlīdzekļa iegādei nereti tiek izmantots auto kredīts vai auto līzings. Gan vienā, gan otrā variantā aizdevumu parasti var refinansēt, apvienojot kopā vairākus kredītus, lai atvieglotu to atmaksu.
  • Patēriņa kredīts – šis ir viens no populārākajiem aizdevumu veidiem Latvijā, ko cilvēki izmanto dažādām nopietnākām vajadzībām, piemēram, lai iegādātos mēbeles, veiktu remontu mājoklī, nopirktu sadzīves tehniku vai pat automašīnu. Arī šo aizdevumu mūsdienās noformē tiešsaistē, tādēļ pieteikšanās tam ir ātra un vienkārša. Ja persona ir noformējusi vairākus aizdevumus, tajā skaitā arī šo, ir iespējama kredītu refinansēšana bez ķīlas. Šāds risinājums sniedz iespēju arī pagarināt kopējo atmaksas termiņu, lai ikmēneša maksājumu veikšana būtu vienkāršāka.

Jāņem vērā arī tas, ka, lai gan vairums aizdevēju Latvijā piedāvā patēriņa kredītu ar fiksētu procentu likmi, laika gaitā situācija mainās. Tāpēc nenāk par ļaunu apskatīt arī citas alternatīvas, jo, iespējams, atradīsiet izdevīgākus nosacījumus. Šajā gadījumā kredītu refinansēšana var kalpot kā risinājums, lai nebūtu jāpārmaksā, un vienlaikus tiktu samazināti tēriņi, jo jaunais piedāvājums būtu ar draudzīgākiem noteikumiem.

Lai labāk spētu izvērtēt savas iespējas un pieejamos risinājumus, ir vērtīgi noskaidrot, kādas priekšrocības un arī trūkumus ietver pārkreditācija. Tos apskatīsim turpinājumā.

Kādi ir pārkreditācijas plusi?

  • Viens maksājums katru mēnesi – ikvienam no mums ir pazīstama sajūta, kad jāveic ikmēneša maksājumi. Īre, komunālie maksājumi, internets, telefons un daudzi citi pakalpojumi reizēm mēnesī veido iespaidīgu summu, turklāt jāatceras arī visu šo maksājumu termiņi, lai nepalaistu tos garām. Ja tam visam piepulcējas arī vairāku kredītu maksājumi, rēķinu pārvaldība kļūst vēl sarežģītāka. Tāpēc viens no svarīgiem kredītu refinansēšanas ieguvumiem ir visu saistību apkopošana vienā ikmēneša maksājumā;
  • Vienkāršs pieteikšanās process – pieteikties aizdevumiem mūsdienās ir ļoti viegli, un arī pieteikuma aizpildīšana kredītu pārkreditācijai ir vienkārša un aizņem maz laika;
  • Samaziniet ikmēneša maksājumu – iespējams, Jūs esat “iestrēguši”, atmaksājot aizdevumus, kuru noteikumi vai ikmēneša summas vairs neatbilst Jūsu vajadzībām vai iespējām. Šādā gadījumā kredītu refinansēšana sniedz iespēju mainīt kopējās summas atmaksas periodu un vienlaikus arī ikmēneša maksājuma summu;
  • Samaziniet kopējo atmaksājamo summu – kā jau minējām iepriekš, mūsdienās patērētājiem ir pieejama plaša finansiālo risinājumu daudzveidība, un attiecīgi ir iespēja izvēlēties piedāvājumu ar labākiem nosacījumiem. Izdevīga ilgtermiņa vai ātro kredītu pārkreditēšana ļauj Jums apvienot visus maksājumus vienā, iegūstot mazāku kopējo atmaksājamo summu;
  • Izvairieties no tiesvedības – reizēm gadās, ka visas kredītsaistības nav iespējams laikā atmaksāt, kā rezultātā jāsastopas ar parādu piedzinējiem. Lai tas nebūtu jāpiedzīvo, gudrāk ir laikus meklēt alternatīvas, piemēram, izmantot kredīta refinansēšanu.

Kādi ir pārkreditācijas mīnusi?

  • Kredītu refinansēšanai ir ierobežota maksimālā pieejamā summa – kādam kopējā apvienojamo kredītu summa var būt neliela, citiem – visai iespaidīga, tāpēc, pirms izvēlaties pakalpojuma sniedzēju, pārliecinieties, ka viņu noteiktā maksimālā pieejamā summa pārkreditācijai atbilst Jūsu vajadzībām;
  • Jūsu ienākumiem jābūt atbilstošā līmenī – nav šaubu, ka refinansēšana palīdz vienkāršāk atmaksāt esošos aizdevumus, taču tajā pašā laikā nedrīkst aizmirst, ka arī šīs ir saistības. Un to uzņemšanās saistīta ar konkrētām prasībām no pakalpojuma sniedzēja puses. Piemēram, lai Jums būtu oficiāli ienākumi pietiekamā apjomā;
  • Dažkārt Jums var būt nepieciešams galvotājs vai ķīla – tas, vai kredītu refinansēšana bez ķīlas pieejama arī Jums, atkarīgs no Jūsu maksātspējas un kredītvēstures, ko kredītiestāde izvērtēs, kad nosūtīsiet pieteikumu.

Kāds ir Jūsu kredītu refinansēšanas mērķis?

Lai saprastu, vai pārkreditācija ir piemērota Jums, pavaicājiet sev, kāpēc Jūs vēlaties šo pakalpojumu izmantot? Kāds ir Jūsu galvenais nolūks, ar kādu piesakāties pārkreditācijai? Lūk, daži no biežākajiem piemēriem, kad cilvēki lemj par labu šim pakalpojumam:

  • Jums ir vairākas aktīvas kredītsaistības, kuras šobrīd spējat segt, taču, lai padarītu savu ikdienu ērtāku, Jūs vairāku maksājumu vietā labprāt segtu tikai vienu;
  • Jūsu ienākumi pēkšņi ir sarukuši, kā rezultātā vairs nespējat veiksmīgi segt visu kredītu maksājumus, tāpēc meklējat risinājumus, kā samazināt esošo ikmēneša rēķinu summu;
  • Esat sapratuši, ka esošo aizdevumu noteikumi Jums vairs nav izdevīgi;
  • Jums ir vairākas aktīvas kredītsaistības, no kurām daļai jau ir kavēti maksājumi. Tāpēc, lai izvairītos no nopietnākām problēmām, meklējat kredītiestādi, kas būtu gatava refinansēt kredītus arī tad, ja Jūsu kredītvēsture vairs nav pozitīva, vai arī Jūsu ienākumi šobrīd nav pietiekami lieli;
  • Jūsu iespējas un vajadzības ir mainījušās, un noformēto aizdevumu atmaksas termiņi ir pārāk īsi, tādēļ vēlaties izmantot pārkreditāciju, lai iegūtu garāku atmaksas termiņu ar mazāku ikmēneša maksājuma summu.

Kā notiek pārkreditācija?

Lai arī katrā kredītiestādē ilgtermiņa un ātro kredītu pārkreditēšana var noritēt atšķirīgi, vadoties pēc konkrētiem nosacījumiem, pamata soļi visbiežāk ir līdzīgi.

  1. Vispirms Jūs izvēlaties kredītiestādi, kurā veikt kredītu refinansēšanu. Rūpīgi izpētiet svarīgāko informāciju, noteikumus, pieejamās summas un termiņus, izvērtējot savas iespējas un vajadzības.
  2. Ja visa informācija Jūs apmierina, aizpildiet pieteikumu, norādot prasīto informāciju. Parasti Jums var vaicāt personas datus, kredītsaistību apjomu, ienākumu līmeni un tamlīdzīgu informāciju;
  3. Kredītiestāde rūpīgi izskatīs un izvērtēs Jūsu piedāvājumu;
  4. Ja saņemsiet pozitīvu lēmumu, vairumā gadījumu Jums pašiem nāksies informēt esošos aizdevējus par to, ka esat izvēlējušies veikt pārkreditāciju. Jaunā aizdevēja pārziņā būs divpusējas vai trīspusējas vienošanās izveidošana;
  5. Kad visi vajadzīgie dokumenti tiks parakstīti, vecie kredīti tiks dzēsti, un tā vietā Jums būs viens jauns aizdevums, kuram būs konkrēts ikmēneša maksājums, termiņš un kopējais atmaksas laiks;
  6. Ievērojiet maksājumu termiņus un veiksmīgi sakārtojiet savas kredītsaistības!

Atcerieties, ka ikvienas kredītsaistības ietekmē Jūsu budžetu, tādēļ izturieties pret tām atbildīgi, izvērtējot savas iespējas atmaksāt aizdevumu!

 
Autors:
Par mani: Jana Kalniņa - budžeta plānošanas un privāto finanšu eksperte. Jana ieguvusi bakalaura grādu biznesa vadībā un kopš 2009.gada raksta par privātajām finansēm, budžeta plānošanu, ieguldījumu un kreditēšanas iespējām Latvijā.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *